PożyczkaDługoterminowa.pl
 


Sprawdź najlepsze pożyczki długoterminowe

RRSO - co oznacza i jak wpływa na ocenę oferty pożyczki lub kredytu?

Skrót RRSO oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Pojęcie to jest zdefiniowane w obowiązujących w Polsce przepisach prawa dotyczących kredytów dla konsumentów. Opisane jest skomplikowanym wzorem matematycznym (którego nie będziemy tu przytaczać) i w zamyśle ma obrazować wyrażony w procentach koszt kredytu lub pożyczki obliczony w skali roku.

RRSO w każdej ofercie kredytu lub pożyczki

Przepisy ustawy o kredycie konsumenckim muszą być przestrzegane zarówno przez banki jak i firmy pozabankowe oferujące pożyczki klientom indywidualnym. Stąd właśnie biorą się w każdej reklamie pożyczki czy kredytu informacje na temat RRSO reprezentatywnego przykładu pożyczki lub kredytu - każdy pożyczkodawca jest zobowiązany podawać tę wartość, jeśli reklamuje swoje produkty.

RRSO podawane w reklamach, dotyczące reprezentatywnego przykładu pożyczki, dotyczy tylko konkrentnego przykładu. Jeśli bank lub firma pożyczkowa oferuje w indywidualnej ofercie skierowanej do klienta lub na "suwaku" udostępnionym na swojej stronie internetowej inną kwotę lub inny okres spłaty niż w reprezentatywnym przykładzie, również musi podać wartość RRSO dla danej oferty pożyczki. Jak więc widać, RRSO jest pojęciem ściśle związanym z każdą ofertą pożyczki lub kredytu skierowaną do konsumentów.

Czy RRSO jest dobrym kryterium porównania ofert pożyczek?

Niestety nie do końca. Okazuje się bowiem, że porównywanie ofert pożyczek i kredytów pod kątem RRSO ma sens tylko w przypadku pożyczek na ten sam okres spłaty oraz spłacanych w ten sam sposób (np. w ratach miesięcznych). Jeśli więc dysponujemy danymi o RRSO pożyczek w określonej kwocie na okres 12 miesięcy, spłacanych w miesięcznych ratach, to uporządkowanie tych ofert według RRSO (od najniższej) będzie stanowić dobry ranking pożyczek uporządkowany od najtańszej do najdroższej.

Jednakże, firmy pożyczkowe i banki oferują bardzo różne pożyczki na zróżnicowane okresy spłaty, a tzw. reprezentatywny przykład w przypadku różnych pożyczkodawców dotyczy różnych okresów spłaty. Dlatego kierowanie się reprezentatywnym RRSO podanym w reklamie w zasadzie nie ma sensu, bo podana RRSO może znacząco odbiegać od RRSO konkretnej pożyczki, która będzie nas interesować.

Im dłuższy okres spłaty, tym niższa RRSO

Porównywanie RRSO dla pożyczek o różnych okresach spłaty nie ma sensu, ponieważ matematyczna konstrukcja tego wskaźnika powoduje, że pożyczki na dłuższy okres co do zasady charakteryzują się niższą wartością RRSO, mimo że wcale nie muszą być korzystniejsze i atrakcyjniejsze dla klienta. W zasadzie ocena korzystności jest zawsze dość subiektywna, bo RRSO oprócz kosztu pieniężnego uwzględnia także czynnik czasu, którego wartość jest dla każdego z nas inna.

Aby zobrazować te różnice, porównajmy 3 oferty pożyczek:
1/ 1000 zł na 12 miesięcy, rata 97 zł, suma wszystkich rat: 1164 zł, RRSO wynosi ok. 33,5%
2/ 1000 zł na 6 miesięcy, rata 194 zł, suma wszstkich rat: 1164 zł, RRSO wynosi ok. 71,1%
3/ 1000 zł na 25 dni, jednorazowa spłata w wysokości 1020 zł, RRSO wynosi ok. 33,5%

Jak widać, oferty 1 i 2 cechują się tą samą kwotą do spłaty (łączna suma rat), tymczasem RRSO pożyczki nr 2 jest ponad 2 razy wyższe. Powodem tego jest czynnik czasu - spłata musi odbyć się 2 razy szybciej.

Z kolei pożyczki 1 i 3 posiadają tę samą wartość RRSO. Pożyczka 3 jest udzielana na krótko (25 dni), ale koszt nominalny to tylko 20zł. Pożyczka 1 jest spłacana przez rok, ale jej nominalny koszt to 164 zł. Pod względem RRSO są one tak samo korzystne, ale można się domyśleć, że różni klienci mogą różnie oceniać, która z nich jest dla nich lepsza, gdyż jedni będą cenić sobie bardziej niski nominalny koszt, innym zaś zależeć będzie na rozłożeniu spłaty na długi czas.

Jak więc widać, RRSO może być wskaźnikiem pomocnym w ocenie pożyczek, ale tylko do pewnego stopnia. Dlatego nie warto sugerować się tylko podawaną w reklamach wartością RRSO dla reprezentatywnej pożyczki, ale warto sprawdzić, ile wyniesie RRSO dla konkretnej oferty, którą otrzymamy u danego pożyczkodawcy na poszukiwaną przez nas kwotę i okres. Może okazać się, że oferta ta będzie się znacząco różnić od tego, co widzimy w reklamie i różnice te mogą być znaczące zarówno w sensie negatywnym (wyższy koszt) jak i pozytywnym (niższy koszt).


Najlepsze pożyczki online


do 10 000 PLN
do 48 miesięcy
Repr. RRSO 57,80%
pożyczka online
poniedziałek-sobota
Sprawdź tę pożyczkę


do 10 000 PLN
do 36 miesięcy
Repr. RRSO 78,60%
pożyczka online
7 dni w tygodniu
Sprawdź tę pożyczkę


do 15 000 PLN
do 30 miesięcy
Repr. RRSO 93,00%
pożyczka online
poniedziałek-piątek
Sprawdź tę pożyczkę


do 10 000 PLN
do 36 miesięcy
Repr. RRSO 108,00%
pożyczka online
7 dni w tygodniu
Sprawdź tę pożyczkę


do 15 000 PLN
do 36 miesięcy
Repr. RRSO 152,93%
pożyczka online
7 dni w tygodniu
Sprawdź tę pożyczkę


do 10 000 PLN
do 24 miesięcy
Repr. RRSO 160,00%
pożyczka online
7 dni w tygodniu
Sprawdź tę pożyczkę


Zobacz więcej firm oferujących
pożyczki długoterminowe

 


(C) 2014-2018 - pożyczka długoterminowa przez internet - kredyt gotówkowy z banku lub ratalna pożyczka pozabankowa na dłuższy okres - zestawienie banków i firm pożyczkowych.
Przedstawione na stronie informacje dotyczą zewnętrznych firm niezwiązanych z autorem strony. Autor serwisu nie ponosi odpowiedzialności za oferty i działania tych firm.
Ta strona może stosować pliki cookies dla celów statystycznych i reklamowych. Korzystanie z tej witryny bez zmiany ustawień przegladarki w zakresie plików cookies oznacza akceptację faktu zapisywania ich w pamięci komputera użytkownika strony.